刘玉梅
俗话说，富不过三代。想让财富经得起时间的考验，保险的缺失一定是不妥的。因为保险在高端客户资产配置中，起着其他金融工具无法取代的重要作用，特别在家族财富传承这块，具有独特的优势。
林女士是我的老客户了，我们年就认识了，当时她在我手上陆续买过十多张保单。随着他们夫妻生意越做越大，我再给她推荐保险时，她就慢慢拒绝我了。
她说，“我们夫妻也都50多了，现在生意也还不错，一年利润也有个把亿，儿子接了我的班，孙子也刚有了。女儿现在读大学，我也不操心。”
“买了几年的保险了，说实话，收益实在太低，对我来说流动性也过低。这个钱放到市场里，一年我就能翻翻。其次，你说养老社区很好，其实我以后养老，也不会住那里，我和几个朋友约好了，在城郊圈块地建别墅，请私人医生照顾我们，你说，这老年生活是不是也挺好？”
听了她的话，我特别泄气，我想，亿万富豪那么有钱，可能确实不需要保险了吧。从此以后我再没有去找过她。
后来我有幸参加了TOP培训，打开了我对高端客户的认知格局。
我认识到，保险在高端客户资产配置中，起着其他金融工具无法取代的重要作用，特别在家族财富传承这块，保险具有独特的优势。
▲长按图片分享给需要的人
随着我学习的日益深入与对法商知识日益了解，我更加坚定了自己的初心：作为保险人，我有责任去帮助高净值人士规避风险。
这天林总找我询问税务问题，我就与她沟通起了资产传承：
一、富不过三代的魔咒
“财富不是以数量来衡量的，而是以时间来衡量的。
我想您也希望财富代代相传，但中国有句话叫“富不过三代”，财富传承不是件很容易的事情。
香港中文大学的专家范博宏教授，在家族企业传承领域研究了近二十年。在对日本、新加坡、中国大陆、台湾、香港等国家和地区的数百个家族企业，做了长期地跟踪调研和深入地统计分析后，得出一个重要的结论：家族企业每传承一代，财富就要蒸发60%。
▲长按图片分享给需要的人
任何人都不想自己辛辛苦苦打拼下的企业堙灭、财富消散，但这样的例子还少么？
海翔药业，父亲40年打造的一家上市企业，儿子几个月输5亿，4年就拱手让出企业经营权；
海鑫钢铁集团的富二代李兆会，22岁继承百亿家产，仅仅14年，就落到被限制出境的境地……”
二、财富传承的难题
“您真的很幸福，和先生相濡以沫，人人称羡；孩子们也都孝顺、懂事，儿子更是优秀，年纪轻轻，就能接您的班，撑起整个企业，但：
您能保证您的儿子与孙子一直都有能力、阅历和运气，去应对企业在未来发展中面临的各种*策、法律、税务、经营风险么？
在离婚率高企的当下，您能保证孩子们的婚姻都和我们一样，一直幸福么？您知道，婚姻变动可是财富损失最快的途径之一。
以后您的儿媳，女婿要不要参与家族企业管理？如果参与管理，您会不会给他们配置股权？在管理过程中，如果孩子们和您意见不统一，会不会影响企业的发展？如果影响企业发展，您如何保证企业控制权仍然在自己手里呢？”
三、精神传承的难题
“诚然，我们都希望财富传家世世代，福泽子孙万万年。但是王朝有更迭，财富没有永远的主人。比起财富，有什么能经得起时间的考验，更长久的留给子孙？
是那些看不见的精神力量：家规、家训、智慧、价值观。
您知道贝聿铭大师吧，他所在的贝式家族，从明朝至今，已传承15代了。他祖上靠行医卖药起家，在乾隆年间，已是苏州四富之一。
▲图为贝聿铭大师作品：卢浮宫玻璃金字塔
现在，贝聿铭大师的三个儿子都是哈佛大学建筑系毕业，女儿是哥伦比亚大学法律系毕业，多兴旺的百年望族啊。
您知道他家为什么能传承十几代么？贝聿铭曾说过，家训“诗书传家，乐善好施”从不敢忘……
反观如今中国家族企业传承呢，成功的太少，失败的太多，您肯定知道的比我清楚。”
四、保险在家族财富传承中的优势
“我们辛苦一辈子，到最后也都是为了孩子。钱该怎么给，真的很考验智慧。
家族财富传承，涉及到企业治理、投资管理、税务规划、不动产规划、风险管理等方方面面，其中，保险配置也是重要的一环，因为保单具有不可比拟的优势：
1
定向传承
保险可以通过指定受益人来实现财富定向传承的意愿。
2
最大化传承
保险具有一定的杠杆作用，在长时间周期内实现资产的保值增值；
大额寿险保单生前保费缴纳可以在一定程度上降低资产净值，从而降低传承时可能的税收基础；
受益人通过人寿保险获得的保险金，与继承人通过遗嘱获得的遗产，在避债功能上完全不同，也有利于今后可能针对遗产开征的遗产税问题。
3
灵活性
合理的大额年金险架构，能满足灵活性与资产控制兼顾的需求。让您在享有保单控制权的同时，既能实现一定程度的财富转移，又能防止孩子挥霍大笔财产。”
五、让幸福与财富代代相传
林女士听了我说的话，非常认同，先后签下7张保单，合计保费万。
其中，有张保单的被保人是刚出生的孙子。
在这份保单里，林总留下了与孙子的合影，并写下了这样一封信：
（向上滑动启阅）
《致孙子的一封信》
亲爱的宝贝：
你能来到这个世界上，来到奶奶身边，奶奶感到无比的幸福！这份每年带着爱的保险金，是奶奶用你每年的压岁钱为你建立的一份“阅读基金”，以后请你买书和旅行，用眼睛和脚步来阅读这个神奇而美妙的世界！奶奶希望你一生健康平安！
也许有人传承有形资产，但奶奶留给你的是爱与眼界。爱不仅是将你搂在怀里，更是让你展翅飞翔！希望读书能让你有飞翔的能力，旅行更让你拥有美与感受美的心境！
也许等你10岁、20岁、50岁、80岁……每年去领这笔小小的基金时，会有不同的心情：是甜蜜的安全感？是感恩的心？亦或是未雨绸缪的规划？……
希望未来的某一天，看着整面墙的书籍以及来自世界各地最美的照片，还有发*的保单，你能感受到的是满满的幸福！
奶奶只有一个愿望：希望你做一个健康快乐幸福平凡的普通人！
永远爱你的奶奶
看着照片里林总欣慰的笑容，我想，我们筚路蓝缕走过来，辛苦拼来的财富江山有诸多的风险。
我们可以尽早做规划，使得我们积累的财富得以传承，同时也能让我们的精神得以光大，支撑我们的子孙后代飞得更高、走得更远。
THE
END
本文章图片来源于网络，如有侵权请联系删除。
欢迎大家在文章下方留言或转发朋友圈，发表您的感悟，让更多人了解保险。
专题编辑：山野
版面编辑：胡影
温馨提示：
本