来源：同花顺财经
作者：同顺研究所
我们现阶段养老金这个事情。
这件事对我们的影响很大；
不管是正在缴纳社保的我们，
还有我们即将面临退休的父母，
都需要知道这些。
现在，我们进入正题！
对于社保、养老金，很多人单纯的认为：
今天只要按时按月缴纳社保，
到了退休的时候，
就可以每个月也领取到几千上万块的收入。
其实，你能领到多少，并不完全取决于你今天缴纳了多少；
还取决于有多少人跟你一起缴纳一起退休；
更还有，将来有多少人给你缴纳。
这是我国现有的养老金制度决定的；
也就是今天缴纳的人，养活今天领养老金的人。
如果你退休的时候，
缴纳的人太少，跟你一起退休的人太多，
那你能领到的金额可不就会变少么…
为什么养老问题成了十四五规划中很重要的一项？
因为从今天往后的20年里，
我国劳动人口预计每年将减少万以上，
老年人口每年将增加近万。
这就会导致社保的收支压力越来越大。
在疫情前，年的数据显示，我国的养老金缺口在亿以上。
之所以现在还能有比较好的运转，
是因为财*每年都在持续的给予补贴。
可持续亏空一定不是长久之计；
之后我们和我们的父母退休的时候，养老金会怎么办？
国家会如何改善？
这样的过程中，我们又该提前做哪些打算呢？
1
我们的养老金制度
根据世界银行提出的标准，退休保障有三大支柱模式:
第一个就是公共养老金计划；
这是由*府主导的，也就是我们强制缴纳的社保。
第二支柱是职业养老金计划；
由企业主导，比如说你的公司给你买了企业年金。
还有第三支柱就是个人储蓄计划；
这个说白了就是自己养活自己。
设立养老金的目的，
是为了老百姓在退休之后，还能有稳定的收入。
可是养老金往往缴费的时间点与领取的时间点动辄就要相隔几十年。
而这几十年里，社会可能会发生人口结构变迁；
可能发生通货膨胀，
可能发生经济衰退等等。
这些因素又都会影响我们将来领取养老金时的金额；
即使同样的一万块，在今天和在我们退休的那年，能购买的物资数量也完全不相同。
我们在新闻上看到，哪个人的退休金一个月几千上万块，都会羡慕不已，还以为自己将来也会那么多…
其实不然。
在全球各地，按照养老金金额的确定方式，大致分为两种类型:
统筹账户和个人帐户；
统筹账户的意思就是说，
当期收上来的养老金费用主要发放给当期需要领取的退休人员；
也就是今天中国的养老金制度，
我们年轻人交上去的钱，其实养活了今天退休的老年人。
将来我们退休时候要领取的养老金，其实需要靠那个时候的年轻人。
所以这种方式的风险就在于：
如果人口结构进入老龄化，那就意味着那时候缴费的人很少，领钱的人很多，大家不够分了。
这时候还要保证养老金不能太少，那亏空现象就出现了。
我们现在就是这样的。
个人帐户的意思是，自己给自己的账户缴钱，
今天缴纳多少，将来自己就用多少。
现在世界上美国、澳大利亚大多是这种为主。
那为什么我们就用了统筹账户呢？
原因是我们建立退休金制度的时间就比较晚，
现在领取退休金的那批人里，很多人压根没怎么交过钱…
没交过钱但是还想领，那就领今天年轻人缴纳的呗。
所以这是一个历史原因…
接下来，我们要谈我们现实的第一个问题了，养老金亏空。
2？
现在养老金亏空情况严峻，有哪些问题？
养老金年年入不敷出。
是我们这代人面临老去，最严峻的问题之一。
现如今我们很少再听说养老金亏空这个词汇了，
那是因为在当下我们亏空的那部分，都由财*进行补贴了；
但是羊毛出在羊身上，财*的收入来源，也是从税收等地方来的呀！
税收从哪来？
羊呀！
我国的社保，以养老险和医疗险为主，年，这两项能够占到总社保收入的97.5％。
支出上，也主要都是养老和医疗的支出，合计占比能达到97.2％。
年我国的社保基金总收入8.3万亿元，总支出7.5万亿元。
看似是正常运转，但是这其中有1.9万亿的收入是来源于财*补贴的。
如果不考虑财*补贴，我国每年的社保基金实际上已经入不敷出了。
其实从年之后，我国的社保基金就开始持续出现缺口了，而且还在持续扩大。
例如年的缺口还在多亿；
年就达到了1万亿以上。
这就像是一个人的钱包，如果你常年收入小于支出，那早晚有一天会亏光的。
不过如果你有存款，其实也可以。
那我们看下社保基金的“存款”。
我国社保累计结余在年末达到9.65万亿元，可支付15.5个月的社保支出。
如果我们简单按照一年要亏损出去一万亿来算的话，基本上十年就亏完了…
所以，现在的社保基金还能比较好的维持，多亏了财*每年的大幅补贴。
可是这件事不持续呀。
补贴总有一天是要停止的。
而且不仅如此，我们的人口结构还在持续步入老龄化；
也就意味着今后领取养老金的人会越来越多…
年还没有疫情，我国社保负担系数就达到0.39。
这个负担系数，指的社保领取人数和缴费人数之比。
比如领养老金的是3个人，缴费的有10个人，那负担系数就是0.3。
这么看来，当下相当于是3个人在缴费，1个人在领钱…
按照我们这样统筹账户的制度，大家又都不是很愿意生育的现状；
将来我们老了的时候，会不会是3个人领钱，1个人缴费呢？
如果是那样，还能领多少呢？
还有一个不太好看的数据：
根据社科院的预测，预计年职工养老金将会出现当期赤字，
到了年累计结余也会转负，就是钱包将彻底空了…
所以，为了防止钱包在某一天会彻底空了，地方财*现在都在补贴。
我们国家每个地方的情况并不一样；
同一年退休的人，为啥领到的退休金水平也不一样呢？
有一个原因是因为地区不同。
现在全国各地，社保压力比较大的。
比如黑龙江、辽宁、河北、陕西等省份结余已经低于1年了。
而广东省的社保结余能达到三十多个月，江苏、福建等地方也是很可观的。
所以为啥在一些省份的公务员们，会感觉这两年好像福利待遇越来越少了。
地方确实缺钱啊…
针对各地社保钱包不一致这点，
国家建立了养老保险中央调剂制度，就是方便中央直接进行调配，把肉多的给肉少的分一分。
这也算是共同富裕的一个方面吧…
我们说，亏空问题早晚要解决。
那接下来会怎么解决？
3？
养老金亏空了怎么办？如何解决？
我们就想知道一个答案，养老金出现亏空了，那我们老了之后怎么办？
今天还是10个年轻人养活3.9个退休老人，那以后呢？
总不能3个年轻人养活10个老人吧？
国家一定不允许这样极端的现象出现，所以我们从两方面来看这个问题：
一、国家会做哪些事来缓解这种情况？
二、我们自己又需要做哪些准备。
国家做了哪些努力？
1.养老保险基金中央调剂制度
先看国家的；
我们刚才说，因为我们各地方的社保基金情况不一致；
有的地方严重缺钱，有的地方结余一大笔。
所以为了平衡地方社保负担；
年，我国建立了养老保险基金中央调剂制度，将社保“富余”省份的资金，拨付给社保“短缺”的省份。
在这年还有一个重要的事，就是《国税地税征管体制改革方案》的提出，将社保费交给税务部门统一征收。
2.建立全国社会保障基金
我们还做了第二个事，就是专门建立全国社会保障基金，作为社会保险的储备基金。
主要就是进行投资运营，从成立至今，年均投资收益率有8.14％。
我们听说的社保基金入市，其实就是这个。
3、国有资本的划转
第三个，是国有资本的划转。
从年开始，一些国有资本的股权就划转给了社保这边。
国企在我们国家的地位，是极高的。
所以我们在后来看到，近些年越来越加速推进的国企改革，其实都是希望能够提升国企的利润空间。
国企创造的营收，可占我们国家财*收入的很大一部分…
上面我们说的这些，其实就是国家层面做的努力。
但是咋说呢，靠人不如靠己，国家要做的就是普惠，每个人都能获得的东西，你觉得你还会多得到多少呢？
所以归根结底，很多事情还要靠自己…
国家能给的就是鼓励。
4、人社部：将推出第三支柱养老金制度
所以我们看到咱们个税里面，有购买养老保险，个税会给一定程度的减免是吧。
其实就是国家在鼓励个人能够自己解决的自己的养老问题…
到了这，我想特别强调一点！
你以为我们这个只是在说社保基金吗？
才不是！
因为我们的社保有亏空，财*需要不断补贴，但是我们的财*其他收入又因为经济下滑，变得不是很多。
所以，这必然会造成，我们之后的很多税收会成为定局，而且征收的进度也会加快…
比如说房产税就是其一…
这，是全国环环相扣的一盘大棋。
每个问题的出现看似是单点，其实全是由点到线，由线到面的大盘…
我希望你能在看我的内容的时候，能够建立这种全局的宏观视角，这是一种思维，或许也是我能够给你带来的更大的价值…
接下来，我们说咱们自己该怎么办？
靠人不如靠己
从建国至今，我们能看到很多*策，只要是普惠性的，就会感觉你好像得到了，又好像没得到。
当每个人都得到一块钱的时候，其实物价也就涨上来了，这是经济学中最基本的常识。
所以国家只能解决的普惠问题，我们在今天缴纳的社保，将来更大概率是解决我们一天两个包子一碗粥的事。
你想吃个菜，还是要靠自己…
所以在当下的社会环境当中，我们只能自己多存点钱，给自己买点年金之类的，或者手里有点资产。
毕竟手里有钱心里不慌…
很多人还指望着我们社会发展，能出现比较好的养老地产。
在国外，养老地产都是成体系的，因为他们发展了很多年了，养老机构的开发是一个完整的金融生态系统，由开发商、运营商，投资商三方共同构建。
指望养老地产，需要从投资到运营到开发，整个链条打通。
比如投资，美国养老地产的主流投资商都是REITs基金，这些基金投资完之后，转手就可以把投资的项目卖给个人。
很多新人理解起来可能觉得有点复杂了，你可以直接理解为，由于金融系统很完善，所以整个环节很通畅。
但是我们，暂时还不具备这种畅通的金融体系…
所以指望养老地产这条路，暂时别想了。
我们能想的，就是手里有房子有车子，在有点存款或者一些商业养老保险等等。
这些东西在中国是硬通货，我们真的养老，暂时看来，还得靠这些…
4
结尾
所以，每月都按时交社保，到老了就一定衣食无忧了吗？
不一定。
这取决于那时候的劳动人口情况，更大概率是，要靠自己...
*策是变化的，以前我们还说国企是铁饭碗，最后在90年代，不是还来了一波国企下岗潮么。
原来还说过，存银行的钱，也不会变；
最后银行改革，曾经价值巨大的千元存款现在已经不值一提。
时代啊，朋友们。
认清现状，认清事实，这才是我们的真实世界。
靠人不如靠己，存钱才是硬道理啊。
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我是同花顺，我们下期见。
—参考文献—
1、WIND数据/中国*府网/财*部
2、华西证券《各国养老金体系研究综述》
3、常春藤《国内外养老模式》
4、《日本老人福利法》
5、光大证券《海外养老金体系研究》
6、中泰证券《当社保缺口遇上国企改革》
7、开源证券《社保:被低估的财*影响》
8、平安证券《以邻为鉴，第三支柱个人商业养老险大有可为》
9、国泰君安《养老地产和以房养老》
10、《中国基本养老金区域差距的变化及其影响因素》
11、易观数据《中国养老服务市场专题分析》
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